[2014년 01월] 여유로운 노후를 위한 특급조언
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50-51. 여유로운
여유로운 노후를 위한 특급 조언
“노후의 5대적 창업.사기.건강.부부.자식조심하라”
수명은 길어지는데 퇴직은 빨라진다. 인생 1막은 부모의 도움과 자신의 노력으로 만들었다면 인생 2막은 노후 준비가 좌우한다고 해도 과언이 아니다.
은퇴설계 전문가 김진영 삼성증권 은퇴설계연구소장이 들려주는 행복한 노후 준비법.
자산을 파악했다면 그다음 단계로 은퇴 후에 월생활비를 얼마로 할 것인지, 이에 맞춰 부족한 은퇴 자금을 어떻게 마련할지 투자 포트폴리오를 짜야 한다고 한다. 그는 특히 최근 하우스 푸어가 증가하고 있기 때문에 30~40대도 지금 부동산 투자를 재편할지 말아야 할지 결정을 내려야 한다고 조언했다.
“중대형 아파트를 깔고 앉아 정작 은퇴 후 필요한 생활비를 조달하지 못하는 상황이 발생할 수 있어요. 그동안 집을 보러 오는 사람조차 없었지만 취득세 감면과 함께 이제는 적체돼 있던 매물들이 다소 빠지고 있고 부동산 종합대책이 발표된지금 시점을 평수를 줄이거나 입지가 좋은 곳으로갈아탈 타이밍으로 삼을 필요가 있죠.”
실제 김 소장은 은퇴자산 리모델링 사례를 들려줬다. 현재 건설회사 중역으로 재직 중인 이민우(61) 씨의 자산은 거주 중인 대형 아파트에 금융자산 1억5천만원과 퇴직금 3억원이었다. 월 생활비는 5백50만원으로 예상됐다. 대형 아파트에 계속 산다면 이씨는 70세가 되는 9년 후 4억5천만 원의 금융자산이 완전히 소진되는 상황에 처한다. 김 소장은 이 경우 아파트를 중소형으로 갈아탄후 생긴 목돈을 금융자산 투자로 전환해 부족한생활비를 마련하는 것이 좋다고 조언했다.
또 금융자산을 효율적으로 운용하려면 종신형 연금보험에 가입하고 브라질채권, 지수형 ELS, 은퇴신탁에 가입하면 연 5~6% 정도의 투자수익률을 올려 필요로 하는 은퇴 후 생활비를 어느 정도 맞출수 있다고 한다.
흑자 은퇴를 위한 포트폴리오2009년 통계청이 조사한 자료를 보면 은퇴 준비를 하고 있는 가구 수는 전체 가구의 75% 정도. 그런데 그들이 갖고 있는 은퇴자산은 국민연금 42%, 개인연금까지 포함하면 연금이 70%를 차지한다고 나왔다. 나머지 25%는 예금이나 적금, 퇴직금 등 은행에 넣어둔 돈이고 5%는 부동산 임대수익에서 나오는 돈이라고 했다. 이런 자산 준비에 대해 김 소장은 은퇴자산 축적을 위해 자산포트폴리오를 재편할 필요가 있다고 말한다.
“연금이 노후 준비의 기본인 것은 사실이지만 수 익률이 낮기 때문에 그것만으로는 충분하지 않아요. 또 예금이나 저축은 돼지저금통에 돈을 넣어두는 것 정도밖에 의미가 없죠.”은퇴자산 축적을 위해서 김 소장이 추천하는 단계별 전략은 크게 기본이 되는 연금과 중위험.중수익 상품 그리고 절세상품과 장기 투자로 요약할 수 있다.
1단계 기본이 되는 국민연금, 퇴직연금 등과 더불어 소득공제 혜택이 있는 연금저축에 가입해 최저은퇴생활비를 마련하는 것이다. 연금저축은 1인당 4백만원까지 소득공제를 받을 수 있다. 2단계 상장지수펀드(ETF)같이 여러 가지 지수에 적립식으로 투자함으로써 비용은 줄이고 수익은 높이는 것이다. ETF는 주가지수, 금, 원유 등다양하게 나와 있어 자신의 투자 스타일에 맞춰할 수 있는 장점을 지닌다. 3단계 중위험.중수익 상품에 투자하는 것이다. 이때 현재의 자산들을 리모델링해서 만들어진 현금으로 투자금을 늘릴 수 있다면 좀 더 은퇴자산을빠르게 축적할 수 있다는 게 김 소장의 조언이다.
중위험.중수익 상품은 3년에서 5년 정도 투자하는 상품들로 ELS(주식연계증권), ETF, 채권, 자산배분펀드 등을 주로 신탁이나 랩을 구성해 패키지로 운영하는 것이 수익률 면에서 유리하다고 한다. 기대수익률은 연 6~9% 정도. 단 이런 상품을고를 때는 제시하는 수익률은 보장수익률이 아니기 때문에 상품 운용회사의 장기적인 안목과 능력을 보고 투자해야 한다. 4단계 월지급식 상품에 투자하는 것이다. 월지급식은 처음에 거치식으로 투자하기 때문에 목돈이 필요하다. 이 경우 자산 리모델링을 통해 마련한목돈을 투자해보는 방식을 고려해볼 것을 권한다. 월지급식이 은퇴자산 마련에 속도를 붙일 수 있는이유는 재투자를 할 수 있기 때문이다.
“현재 30~40대는 소득이 있는 상태이기 때문에월지급식에서 매월 나오는 금액만큼 ELS나 해외 채권펀드 등에 투자하면 복리 효과를 기대할 수있는 장점이 있어요. 하지만 월지급식의 경우 매월 지급되는 금액을 높게 제시한다고 해서 좋은상품은 아닙니다. 매월 같은 금액을 지급하기 위해 원금이 손실을 볼 수도 있기 때문이죠. 그 때문에 반드시 원금상환조건이 어떻게 되는지 살펴봐야 합니다.”
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