여유로운 노후를 위한 특급 조언

“노후의 5대 적 창업.사기.건강.부부.자식 조심하라”

수명은 길어지는데 퇴직은 빨라진다. 인생 1막은 부모의 도움과 자신의 노력으로 만들었다면

인생 2막은 노후 준비가 좌우한다고 해도 과언이 아니다.

은퇴설계 전문가 김진영 삼성증권 은퇴설계연구소장이 들려주는 행복한 노후 준비법.

“은퇴 후 5년이 인생 후반전을 좌우한다. 새로운 인생이 평화롭기를 바란다면 다섯 가지 변종 크레 바스를 조심하라.” 20여 년간 쌓은 자산관리 노하우를 바탕으로 은퇴설계 전문가로 자리매김한 김진영(51) 삼성증권 은퇴설계연구소장. 그는 은퇴를 앞두거나 준비하는 중장년층 고객에게 늘 이런 조언을 한다.

‘크레바스(crevasse)’란 빙하가 갈라져서 생긴 좁고 깊은 틈이다. 눈에 덮여 잘 보이지 않지만 발을 잘못 디디면 그 좁은 틈으로 자일에 엮인 사람들이 줄줄이 떨어지는 참사로 이어진다.

최근 영국 극작가 버나드 쇼의 묘비명에서 제목을 따‘우물쭈물하다 이럴 줄 알았다’(홍익출판사)라는 책을 펴낸 김 소장은“현실감 있는 은퇴를 준비할 필요가 있다”면서“이를 위해서는 은퇴에 대한 개념 자체를 바꿔야 한다”고 말하고있다.

현실감 있는 은퇴 준비란 단순히 재산 증식에만 초점을 맞추는 것이 아니라‘은퇴 이후 들어갈 생활비를 어떻게 준비하고 어떻게 운영해나갈 것’인지 소득과 지출까지 모든 흐름을 고려해 계획을 세우는 것이다.

이를 위해 먼저 해야 할 일이 크레바스를 파악하는 일이다. 바로 창업, 사기, 건강, 부부, 자식이라는 5가지 위험 요소다. 김진영 소장은“대체로 은퇴 후 5년 이내에 발생하는 이런 위험들은 노후 전체를 망칠 수 있다”고 지적한다.

크레바스를 대비하는 바람직한 자세

김진영 소장은 은퇴 설계는 5년 단위로, 부부가 함께할 것을 권했다. 

30~40대에 일찍 회사를 그만둔 사람들은 인생 2막에 대한 부푼 꿈을 안고 창업을 하는 경우가 많다. 창업 업종은 주로 프랜차이즈 식당이나 빵집 이 대부분이다.

호텔 주방장으로 일하다 음식점을 차린 50대 박준수(가명) 씨는 시세 3억2천만원짜리 아파트를 담보로 기존 주택 담보대출 9천만원에 1억5천만원을 추가로 대출받았다. 박씨가 재료비, 인건비등을 빼고 집에 가져가는 돈은 기껏해야 월 2백 50만원 남짓. 이 중에서1백6만원을 대출 원리금으로 상환하고 나면 남는 돈은 1백40만원 정도였다. 아무리 허리띠를 졸라매도 생활은 빠듯해 얼마 전에는 대부업체에서 5백만원의 생활 자금을대출받았다. 호텔 주방장으로 일했다면 연봉이 적어도 5천만원 이상은 됐을 텐데 그때에 비해3분의 1밖에 안 되는 돈을 벌고 있으니 생활이 어려울 수밖에 없었을 것이다. 평생 요리사로 일해왔기에자신만만하게 창업에 도전했지만 돌아온 것은 빚에 허덕이는 하우스 푸어 신세였다.

김 소장은 박씨처럼 창업 전선에 뛰어들어 실패한경우, 평생 모은 재산을 잃는 것은 물론 가정불화, 화병, 빈곤층 전락, 자식들과의 단절 등으로 이어져 은퇴 후의 삶이 망가질 수 있다고 조언했다.

“중소기업청 보고서에 따르면 우리나라에서 자영업자가 5년 동안 창업해 살아남을 확률은 35%밖에안 돼요. 음식점의 경우 10개 중 7개가5년이내에 문을 닫고 있습니다. 심지어 창업 후 6개월 이내에 문을 닫는 곳도 7%나 돼요. 퇴직 전 했던 일과 관련된 분야에서 창업을 한다고 해도 직장 생활과 창업은 전혀 별개의 일입니다. 무조건적인 낙관이나 막연한 기대감을 떨쳐버리고 창업을 하려면 누구를 찾아가서 조언을 얻는 게 좋은지 창업에 내가 적합한지, 업종은 어떻게 할지 냉정하게 판단해야 합니다.”사기도 마찬가지. 김 소장은“요즘은 퇴직금을 중간정산해서 노후 대비로 토지 투자를 하는 경우가많은데 이로 인한 사기 피해도 발생하고 있으니주의가 필요하다”고 말했다. 실제로 그가 들려준사기 피해 중에는 제주도에 있는 임야를 추천받아서 펜션을 지으면 노후 걱정은 안 하겠단 생각에퇴직금 일부를 투자했는데 알고 보니 자동차도 들어가지 못하는 숲 속 맹지(도로와 맞닿은 부분이전혀 없는 토지)였던 사례가 있었다.

그는“가보지도 않고 사람만 믿고 투자해서 생긴일”이라면서 “투자 할 때는 지인을 통한 소개든평소 친분이 있는 경우든 등기부등본이나 토지대장 등 부동산 관련 서류를 확인하는 것은 물론, 무조건 자신의 발로 뛰면서 실제 부동산 가치가 있는지 현장 조사를 해야 한다”고 조언한다.

건강 크레바스도 점점 심각해지고 있다. 우리나라 국민 한 사람이 평생에 걸쳐 지불하는 의료비는 2011년 기준으로 평균 1억3천6백만원이다.

2006년에는 6천4백만원이었는데 불과 5년 사이에 2배나 늘어난 것이다. 그런데 여기서 주목해야할 점은 50세까지 들어가는 의료비는 전체의 22%에 불과한 반면 50대와60대에 30%가 들어가고, 70세 이후에는 50%가 들어간다는 사실이다.

(계속)

글.최은성 자유기고가 | 사진.조영철 기자, REX 제공